Habitation

Assurer son bâtiment et le mobilier qui s’y trouve est indispensable pour tout propriétaire et est vivement recommandé à tout locataire.

L’assurance habitation est bien plus large que pour couvrir le seul risque d’incendie. Elle couvre d’autres menaces comme une explosion, la tempête, la grêle, les dégâts des eaux …

Le but de cette assurance est de permettre :

- à l’assuré-propriétaire d’obtenir en cas de survenance d’une des menaces couvertes par le contrat, une indemnisation suffisante pour réparer, reconstruire ou acheter un autre bâtiment ; - à l’assuré-locataire, de pouvoir bénéficier de la couverture de sa responsabilité vis-à-vis de son propriétaire ; - aux deux d’obtenir une indemnité pour réparer ou remplacer leur mobilier en cas de survenance d’une des menaces couvertes par le contrat.

Voici un résumé des principales caractéristiques communes aux assurances incendie.

- Une garantie minimum légale et obligatoire. C’est à nouveau la loi qui a fixé la garantie minimale de tout contrat habitation. Ceci concerne notamment comment déterminer le capital à assurer d’un immeuble ou appartement (une « grille d’évaluation ») ainsi qu’une liste de périls qui doivent être couverts (tempête – grêle – pression de la neige et de la glace, attentats et conflits du travail ainsi que ceux repris sous le vocable catastrophes naturelles : inondation, tremblement de terre …).

- Les montants à assurer sont déterminés par la grille d’évaluation proposée par la compagnie. Ce mécanisme de calcul apporte une grande sécurité au propriétaire ou locataire qui sait parfaitement qu’en cas de sinistre, tout le dommage sera pris en charge. Un calcul similaire existe pour assurer le contenu de la maison ou de l’appartement. En général, moyennant une prime complémentaire, il est possible d’étendre la garantie « incendie » du contenu au risque de vol.

- L’indemnisation en cas de sinistre est calculée sur la base d’une valeur à neuf ou de reconstruction d’un bâtiment (ou d’une partie). En général une franchise reste à charge de l’assuré. La vétusté ne joue plus sauf si elle est très importante.

Exemple :
Dégâts à la toiture d’une maison dus à une tempête. Cette toiture de 20 ans d’âge normalement entretenue présente une vétusté naturelle de 15%. Le montant de la facture de réparation s’élève à 2000 EUR. La compagnie paiera ce montant au propriétaire, sans tenir compte de la vétusté.

Pour le contenu, les compagnies indemnisent en général en valeur à neuf : elles paient le montant nécessaire pour reconstituer le patrimoine endommagé. Néanmoins, pour certains biens, les compagnies indemnisent souvent soit en valeur réelle (exemple des vêtements : déduction d’un pourcentage de vétusté), soit en valeur vénale (exemple des bijoux : le prix commercial de l’objet le jour du sinistre),

- Le tarif est calculé soit sur la base de montants assurés pour le bâtiment et le contenu, soit en fonction de la surface des locaux (et/ou du nombre de pièces). Les taxes s’élèvent à 15,75%.

- LES GARANTIES Incendie L'assurance Incendie Habitation couvrira votre logement que vous soyez propriétaire ou locataire. Cette garantie est souscrite pour les bâtiments et leur contenu servant principalement d'habitation et accessoirement de bureau.

Cette assurance permettra d'indemniser les dommages causés aux biens assurés, les frais relatifs au sinistre et éventuellement les dégâts aux tiers.

Attention, si vous êtes locataire, il est fortement recommandé (parfois exigé de la part du propriétaire dans son bail de location) de couvrir le contenu du bien que vous louez. Le propriétaire prendra en charge l'assurance du bâtiment mais pas de vos biens.

Vol Cette garantie couvrira votre patrimoine suite à un vol avec effraction ou avec violence.
Certains contrats vous permettront, en option, de couvrir des objets de valeur, bijoux, etc (voir la garantie Tous risques ci-dessous)
Attention qu'un système d'alarme agréé pourra parfois être exigé et dans certaines conditions vous valoir une ristourne sur la prime à payer.

Tous risques Cette assurance vous permettra de couvrir des biens ou des évènements particuliers.
Quelques exemples :
     - un bijou de valeur
     - du matériel hifi ou informatique
     - une maison en construction (un dégât de tempête sur un toit ou un pignon)
     - une réception, mariage, communion, etc

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